Comment le tabagisme et le Vapotage Affectent-ils une Police d’assurance-Vie? – InsuranceHotline.com

Il n’est pas surprenant que les consommateurs de tabac paient des taux d’assurance-vie plus élevés.

Selon une étude de l’Université de Waterloo, 15,1 % ou 4,6 millions de Canadiens adultes fument du tabac. Les risques pour la santé liés au tabagisme sont bien connus. Les maladies liées au tabagisme vont des cancers du poumon, de la gorge et de la vessie à la bronchite chronique et à l’emphysème. De plus, le tabagisme augmente le risque de crises cardiaques et d’accidents vasculaires cérébraux.

Dans la mesure où les fumeurs s’en vont, les compagnies d’assurance se protègent contre les fumeurs à risque plus élevé en augmentant les taux pour les consommateurs de tabac.

Une police d’assurance-vie fournit à vos bénéficiaires une somme d’argent spécifique décrite dans cette police en cas de décès. Le fait de ne pas divulguer vos habitudes de tabagisme à un assureur lorsque vous demandez une police d’assurance-vie constitue une fraude. Cela pourrait entraîner l’annulation de votre police ou le refus d’une réclamation. Mais que se passe-t-il si vous commencez à fumer après avoir déjà souscrit une police?

Qu’est-ce qu’un Fumeur aux fins de l’assurance?

Il existe de nombreux niveaux de consommation de tabac, du fumeur occasionnel au fumeur quotidien. Les assureurs ne font aucune distinction entre les utilisateurs occasionnels et réguliers de nicotine. Les assureurs peuvent vous classer comme fumeur si vous utilisez des produits à base de nicotine de toute nature, y compris des cigarettes, des cigares, des cigarillos et du tabac à chiquer ainsi que des produits de sevrage tabagique.

Lorsque vous remplissez une demande d’assurance-vie, vous serez interrogé sur la consommation de tabac dans un délai déterminé, qui est généralement de six à 12 mois. Tout niveau d’utilisation de nicotine pendant cette période vous classera comme consommateur de tabac aux fins de l’assurance-vie.

Les politiques antitabac sont émises avec une prime plus élevée que les politiques non-fumeurs, peu importe la qualité de votre santé. Si vous étiez un non-fumeur au moment de votre demande, vous recevrez une politique régulière pour les non-fumeurs.

Que Se Passe-T-Il Si Vous Commencez À Fumer Après Avoir Souscrit Une Assurance-Vie?

Si vous commencez à fumer après que votre police d’assurance-vie a été approuvée et émise, il est difficile pour votre compagnie d’assurance de le savoir. Il y a cependant certaines situations dans lesquelles vous vous retrouverez confronté à des difficultés.

La plupart des compagnies d’assurance ont ce qu’on appelle la période de contestabilité, pendant laquelle vos prestations d’assurance-vie peuvent être remises en question. Si vous décédez pendant ce temps, il y aura une enquête sur les circonstances. Supposons que la compagnie d’assurance découvre que vous avez déformé quelque chose sur votre demande, comme l’usage du tabac. Dans ce cas, ils peuvent refuser la réclamation ou la rajuster pour tenir compte des primes que vous auriez dû payer en tant que fumeur.

Si vous commencez à fumer après avoir été approuvé pour une politique de non-fumeur, vous n’avez techniquement pas commis de fraude, car vous étiez en fait un non-fumeur lorsque vous avez signé les papiers. Mais que se passe-t-il si votre décès survient à la suite d’une maladie liée au tabagisme? Dans ce cas, il peut être difficile pour la compagnie d’assurance de déterminer exactement quand vous avez commencé à fumer, et il peut y avoir des soupçons de fraude. S’il y a des signes que vous avez fumés pendant une période prolongée, vos bénéficiaires pourraient perdre le montant total de la prestation de police.

Comment Le Vapotage Affecte-T-Il L’Assurance-Vie?

Vapoter ou utiliser des cigarettes électroniques peut également affecter une prime d’assurance-vie. Présenté comme une alternative au tabagisme traditionnel, le vapotage consiste à consommer un aérosol souvent mélangé à de la nicotine grâce à un appareil électronique qui simule le tabagisme.

Santé Canada prévient que vapoter avec de la nicotine peut entraîner une dépendance à la nicotine. De plus, il peut y avoir des conséquences à long terme sur votre santé puisque l’inhalation des substances contenues dans les produits de vapotage est inconnue et continue d’être évaluée. Par exemple, la Fondation des maladies du cœur du Canada avertit que le vapotage est lié à des problèmes respiratoires et à une augmentation de la pression artérielle.

Bien qu’il puisse y avoir une variabilité entre les assureurs-vie sur le fait de savoir si le vapotage est traité ou non de la même manière que les personnes qui fument des cigarettes ou du cannabis, mais si vous vapotez, il y a de fortes chances que vous soyez considéré comme un fumeur et que vos primes d’assurance-vie soient plus élevées.

Comment le tabagisme affecte les polices d’assurance-vie temporaire

Si vous avez souscrit une police d’assurance-vie complète ou universelle, le tabagisme n’aura aucune incidence sur vos primes, car elles sont immobilisées à vie. Les modifications de votre état de santé peuvent ne pas affecter vos tarifs.

Les polices à terme, en revanche, expirent ou se renouvellent, et un nouvel examen médical est souvent nécessaire pour continuer ou obtenir une plus grande couverture. L’examen médical et le questionnaire sont conçus pour découvrir tout changement dans votre état de santé depuis que vous avez souscrit une police, y compris le tabagisme. Un test d’urine peut montrer des preuves d’utilisation de nicotine.

Nous avons fait une comparaison rapide des primes d’assurance-vie en août 2020 sur une police d’assurance-vie temporaire de 250 000year sur 10 ans offrant une couverture unique pour les fumeurs et les non-fumeurs. Nos clients fictifs étaient un homme et une femme de 30 ans vivant à Toronto. La différence de primes est remarquable. Voici les tarifs les plus bas que nous avons trouvés:

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